小银行等大银行表态全面调降概率不大.蹭飞

在第一块多米诺骨牌倒下之前，大家都在观望。

按央行规定，昨天各商业银行必须完成各自的商业性个人住房贷款利率下浮执行细则并开始执行。但昨日调查发现，各银行并没有对外公布新的个人房贷实施细则，大部分仍然在总行层面进行进一步讨论。受此影响，绝大部分的新个人房贷合同均停滞等候。

而从几家国有大银行了解到，其对于利率的下浮的态度亦较市场预期的相对保守。“虽然面临着竞争的压力，但目前看来应该很难对所有客户都实行一刀切的利率下浮标准，因为利率一次性从8.5折打到7折，对于利润影响毕竟太大了。”一家国有银行广东省分行个贷部负责人很肯定地对表示。

而一家股份制银行广东分行个贷部负责人对直言，小银行都在等大银行表态，如果他们都一次性降到位，其他市场的参与者将被迫跟进。

小银行等大银行表态

“目前绝大部分的新贷款合同都压下了，除非客户非常着急要走完购房程序，一般都在等利率降下来之后再按新的规定签。”一家股份制银行广东分行个贷部老总对表示。他对表示，业务部门亦在等待总行表态，好进一步开展业务，不过在细则没有出台之前也只能和客户一样静静等候。

按照央行上周通知精神，自10月27日起商业性个人住房贷款利率的下限扩大为目前贷款基准利率的0.7倍；最低首付款比例则调整为20％.各银行必须根据借款人是首次购房或非首次购房、自住房或非自住房、套型建筑面积是否系普通住房，以及借款人信用记录和还款能力等风险因素，确定对客户发放贷款的利率和首付款比例。

“从央行的表态来看，应该是鼓励各金融机构根据借款人的风险状况来确定利率和首付款的不同标准。但是目前的问题在于，各家银行对于究竟应该下浮多少心里没底。”前述某股份制银行总行房贷部门人士对坦言。

这种忐忑则来自市场竞争的压力。银行业内人士对粗略估算，仅以广东地区为例，个人房贷在各银行资产当中均为优质资产，且占比相对较大，几家国有银行广东省分行个人房贷类资产占其总资产比例均超过10％，而数家总部位于广东的股份制银行，个贷资产在总资产中的占比甚至高达20％- 0％左右。

房价利率的下调涉及的正是这些存量优质资产的重新定价，进而牵涉到银行未来整体盈利的前景。一家股份制银行广东分行个贷部负责人对直言，由于小银行资金成本较高，一次性将利率打到7折水平，对资产未来的盈利将有比较大的影响。而目前在个贷市场中，大银行因为资金成本比较低而把握着市场定价的主动权。“小银行在等大银行表态，因如果大银行都一次性降到位，其他市场的参与者将被迫跟进。”其对称。

全面调降概率不大

而目前在个贷市场中，大银行因为资金成本比较低而把握着市场定价的主动权。“因此大家观望的目的主要也就是看大银行怎么表态，如果他们都一次性降到位，其他市场的参与者将被迫跟进。”其对称。

但从几家国有大银行了解到，其对于利率的下浮的态度亦较市场预期的相对保守。“虽然面临着竞争的压力，但目前看来应该很难对所有客户都实行一刀切的利率下浮标准，因为利率一次性从8.5折打到7折，对于利润影响毕竟太大了。”一家国有银行广东省分行个贷部负责人很肯定地对表示。

这意味着，由于利益攸关，各家银行均不愿意看到恶性竞争导致利率偏低的局面。“从风险的角度看，不同的购房者的确存在不同的风险，在允许的范围内实行差别定价是合理的。但是，对于信用记录良好的购房者和央行规定的首次购房客户，我们会给予优惠的利率条件，这部分客户我们肯定是要保的。”该人士对表示。

另一家国有大行人士亦对表示，其并不担心一些小银行会因为大银行实行差别利率而乘机抢夺市场。“从成本的角度看，我们的资金成本远远要低过他们，如果对手想借此机会降低利率抢夺市场，我们会比他们更加能够承受由此带来的损失。”

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老客户想调息须看信用记录

马刺在那段时间一度取得了11连胜的战绩建设银行广东分行人士对表示，对于已经发放的个人住房贷款，其利率调整取决于两个因素。一是贷款合同对于贷款利率调整方式的约定。二是银行根据借款人是首次购房或非首次购房、自住房或非自住房、套型建筑面积等是否系普通住房，以及借款人信用记录、还款能力等风险因素综合评估的结果。建设银行将在合同重新定价日（一般在每年1月1日）按照合同约定和综合评估结果进行确定。具体情况可以咨询贷款发放行的专业信贷人员。“对于还款记录良好的客户，我们会给予最大的优惠，但相关的调整应该按照合同约定的条款来进行。”数家银行在接受采访时均如是表示。

本报 罗克关

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