行业银保渠道酝酿新规或将全流程监管

银保渠道酝酿新规或将全流程监管

2月底召开的全国保险中介监管工作会议上，中国银保监会保险中介监管部主任姜波在讲话中明确表示

，2019年的工作重点之一就是治理银保渠道乱象。

在此背景下，近日，一份名为《商业银行代理保险业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称“《征求意见稿》”)的文件在络上广泛传播。据相关媒体报道，《征求意见稿》目前正在小范围内征求意见。据悉，《征求意见稿》对银行兼业代理机构从准入和退出、从业人员、市场行为和评价体系等方面提出系统要求，着力解决销售误导和手续费违规支付等突出问题，力图实现对商业银行代理保险业务的全流程监管。

《中国经营报》统计发现，作为保险公司的核心销售渠道之一，2018年监管层对于银保渠道处罚明显增多，监管趋严。国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生告诉，2018年以来，银行、保险监管层的合并，也给加强银保渠道升级管理提供了契机。

全流程维护银保渠道合规

在银保监会“三定”后，按照“谁审批、谁监管”的原则，《征求意见稿》进行了一些规范。某保险公司区域分公司总经理告诉：“这与银保监会此前发布的《关于加强保险公司中介渠道业务管理的通知》规定的内容相吻合，其中明确，保险公司应当加强银行等保险兼业代理渠道管理，承担业务合规性管理，建立定期数据核对机制，确保保单信息真实性。”商业银行作为保险每次数量不超过1300个。“敬老文明号”是指在经营、管理和服务等工作岗位上产品销售的重要渠道，是保险兼业代理机构的重要组成部分。某国有大行深圳地区支行的客户经理告诉，对于投资者而言，银行提供的产品较多，理财、保险、基金、证券、信托涉及面比较广泛；而且银行工作人员相对稳定，点多，在满足多样化需求的同时，客户会觉得更有保障。

但在发展过程中，银保渠道也存在诸多问题。一方面存在销售误导的情况，银行工作人员不了解所销售的保险产品，或将其推荐给风险承受能力不匹配的客户。“银行客户经理兼职保险营销人员，这个模式显然难以大规模推广。客户经理发现销售保险无须担心产品兑付风险、永远都是在帮助客户家庭、提成还远高于银行给的提成后，哪还有心思待在银行。”某保险公司CEO向分析。

另一方面，一旦客户购买的保险产品出了问题，就会向银行追责。上海上华律师事务所律师张志成认为，从法律角度来讲，银行只是代销，风险应由投资人承担。

朱俊生补充道，针对银保渠道中争议的一些情况，如将双录、风险隔离等近年的新监管举措纳入监管办法、提出了银渠道不得销售一年期以上的产品、规范了“小账”等情况，《征求意见稿》进行了规范。

特别是针对银保渠道中的“小账”情况，某股份制银行分行管理层告诉，如果银行不能有效解决销售保险人员的激励问题，可能很难杜绝“小账”情况。

银保渠道管理升级

“为了进行轻资产转型，银行代销保险这类业务能给银行带来中间收入，本来是银行很重视的业务。但其中亦存在一些风险点，在2018年强监管背景下，部分银行也因此受罚。”某城商行董秘如是说。

事实上，2018年银保监会正式成立以来，监管部门对银保合作渠道的规范已经在稳步推进。朱俊生认为，银行、保险监管一体化后，可以从银保发展的一般规律给银保渠道升级管理提供契机。

如2018年5月，银保监会下发《关于防范银行保险渠道产品销售误导的风险提示》，提示保险消费者购买银保产品时谨防混淆产品类型、夸大产品收益、隐瞒产品情况等销售误导行为。

统计，在监管层铁腕下，多家银行因保险销售违规被罚，如存在“欺骗投保人”“未取得经营保险代理业务许可证从事保险代理业务”“客户信息不真实”“报送错误的监管报表”等诸多问题。

“很多银行工作人员在销售保险时，一方面对保险产品并不了解，另一方面向投资人夸大产品收益、隐瞒产品真实情况等，也就是销售误导。”某资深银行客户经理但终究无济于事坦言，“还存在一种情况是，投资人购买了银行销售的保险产品，认为是银行的信用做背书。一旦保险产品出问题了，投资人就来‘质问’银行，这样的例子也很常见。”

银保监会在2019年保险中介监管工作会议上亦强调，要加强保险公司中介渠道管理；以银行类机构为突破口，强化保险兼业代理机构规范经营。广泛调研，全面梳理银行代理保险活动存在的问题。研究出台制度，健全银行兼业代理保险业务的规则、标准、流程，综合治理银行兼业代理保险业务销售误导、暗中支付手续费等突出问题。