普惠金融自娱自乐困境待解

在22日开幕的博鳌亚洲论坛2016年年会上，普惠金融再次成为了各界关注的热点。不少专家认为，目前金融的平民化仍处于金融机构自娱自乐阶段，并没有惠及到普通大众。对于普惠金融面临的这种困境，需要推动建立匹配中国平民百姓需求的普惠金融制度。

仍处于自娱自乐阶段

普惠金融概念已经诞生了11年，在今年初国务院印发的《推进普惠金融发展规划(年)》中，普惠金融正式被纳入国家战略规划。但普惠金融业务依旧处于金融机构自娱自乐的阶段，并没有惠及到普通大众。

22日，在博鳌亚洲论坛的普惠金融分论坛上，中国人民银行原副行长、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵表示，普惠金融要让金融回归服务业的实质，从高高的殿堂走向民众，从金融业自娱自乐走向为企业的生产、销售服务，为民众的投资消费服务。大家都想做锦上添花的事情，而不愿意做雪中送炭的事情，吴晓灵指出。

在谈到普惠金融面临的困境时，中民投董事局主席董文标也直言，近几年，虽然政府和各类金融机构很重视普惠金融，但传统的金融机构都是雷声大，雨点小。董文标认为问题在于两个方面，一是普惠金融在农村问题的制度上没有突破，金融服务深入不了农村。而对于小微企业来讲，银行贷款终身追究制，造成金融机构愿意给国有企业贷款，不愿意给中小企业贷款。吴晓灵也指出，目前普惠金融服务难以覆盖贫困地区的人群，并且普惠金融不仅限于存款、贷款、支付结算，而且还应该包括保险、投资和财富管理。

制度导致分配不公

针对普惠金融面临困境的原因，董文标直言，现有制度下，包括金融制度、银行制度、保险制度，在中国推行普惠金融是不可能成为现实的，现有制度并不支持。

基于制度方面的原因，导致中国金融体系对国有企业和大型企业的服务更多问：向社会公开征求意见后下一步有何打算？，弱化了对中小微企业和农村市场的服务。金融工作领域的从业人员也形成了为大企业服务的工作观念，忽略了中小微市场业务的开展。董文标说道。

面对大的金融机构不愿意做普惠金融的原因，中国人民保险集团股份有限公司总裁王银成也发表了自己的观点，他认为，大的金融机构不愿意做普惠金融主要因为普通大众比较分散，在信用体系未能全面建立的背景下，很难确认普通大众的信用，这样也加大了金融机构放贷的成本。一位银行员工则透露，银行会对贷款发放进行系列指标考核，相比于一笔就能达到指标要求的大额贷款，小额贷款可能很多笔都无法达到指标，并且在收益上远远小于大额贷款，这样银行员工自然更愿意做大额贷款。

除了制度方面的原因外，中国社科院原副院长、国家金融与发展实验室理事长李扬在博鳌亚洲论坛上表示，中国发展普惠金融源于分配不公问题突出以及资金错配问题严重标识追梦脚步抵达的历史新高度。从苦难走向辉煌，只有让大众都有改革成果的获得感，才能让改革持续推进。

推动制度改革

针对大的金融机构不愿意做普惠金融业务这一现状，董文标建议，应该推动建立匹配中国平民百姓需求的普惠金融制度。从具体来看，基于中小微企业服务，他认为，中小微企业只要优化了自身商业模式，金融机构可以将中小微企业进行分类，有针对性为其提供服务。基于农村市场，董文标建议，可以盘活农民宅基地资产，以元/平方米计算，可以盘活35万亿-40万亿元市场资金。他认为老百姓的宅基地属于资产，银行可将其作为抵押，转换成金融资本。

除此之外，也有分析人士表示，可以利用互联技术降低成本。积木盒子联合创始人董骏表示，无论是理财的角度还是借贷的角度，传统金融机构肯定喜欢为高大上的人群服务。通过技术可以降低操作成本是毋庸置疑的，因为用系统来做。另外，通过数据可以降低或提高风险溢价的有效性，都可以更多地服务大众。

金蛋理财CEO邓巍表示，通过技术创新和模式创新打通中间环节，有效解决传统金融由于门槛、成本过高等产生的覆盖群体有限问题，提高金融服务的可获得性，尤其是此前覆盖不足或不能覆盖的小微企业、个人消费者等。同时，互联技术的进步还能在提升服务效率、创新服务模式、提高用户体验等方面普惠大众。