政策东风吹来银行系重现风光.DG

政策东风吹来，银行系P2P重现风光？

“民营P2P终于把银行系拍在沙滩上”，“半数银行系P2P‘疑退出’”，“P2P贷银行系平台面临‘退场潮’?”，“为何银行系的P2P平台慢慢远离投资者的视线?”银行系P2P平台最近话题不断，只不过都是诸如此类颇具争议的话题。掐指算算，银行系平台从无限风光到日渐式微，不过一两年的功夫。就在市场普遍看衰之时

，银行系P2P却出人意料迎来一针“强心剂”。

7月15日，中国银监会在其官发布了关于《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》，力挺银行业做强互金，互金政策迎来重磅消息。只是，这一重磅利好能让银行系P2P变得更“美”吗？

互联时代 产品为王

7月26日，《经济》旗下《中国经济信息》与自媒体“山顶冻人”联合发布《互联金融产品实力榜》，从平均收益、逾期率、坏账率、产品品类丰富程度等维度对知名P2P平台的产品实力进行排名，并对前30强平台进行了展示，其中人人贷、团贷、微贷、搜易贷、投哪位列前五。

据了解，《实力榜》榜单以品类、交易、资讯及其他功能四大纬度，为每个平台综合打分，满分为30分。其中，产品交易指标主要考察平台在收益率、坏账率、逾期率等维度表现；产品品类指标主要以产品种类和产品更新频率为两大参考维度；而资讯以及其他指标，则将是否提供详实的各行业投资资讯、社交互动分享、个性化功能设计、线上客服质量等作为参考指标。

从榜单中看到，成功闯入前十名的平台全部是民营系、上市系或者风投系平台，银行系平台全军覆没。

互联变革不仅仅只发生在金融领域，各个行业都在进行“互联+”的改革，而互联对行业最大冲击点在于，打破原有行业垄断壁垒，实现分散性、去中心化，充分市场化竞争，互联变革无疑让国资背景的垄断优势化为乌有，而真正的互联时代市场化竞争，是产品技术的竞争、是用户体验的竞争。

《经济》旗下《中国经济信息》与自媒体“山顶冻人”联合发布的安全风控榜单中，在这次产品榜单中增加了产品维度的评选。

产品是P2P平台综合实力的最终反映，更是平台市场应对能力的直接体现，显然，银行系未来发展恐怕仍不乐观。

那么，银行系到底问题在哪儿？非得政策东风来“救治”呢？

银行系P2P 难点在哪？

先来看银行系的优势。

首先，信贷是银行的本业，无论与哪系平台相比，银行系平台的信用数据库都更为完善，貌似更具优势。但关键的一点是，络借贷的用户基本上是被传统银行体系排除在外的次级资产，原有数据库并未将其涵盖——原来，在互金市场信用数据的掌握上，银行系平台也是新手。

其次，人才与风控能力对于P2P平台长远发展尤为重要，但在行业发展初期，唯快不破。银行系平台虽然兼具人才与风控优势，但在速度和技术上并不占优势。——更何况，人才流失日趋严重，半年时间，已有近30位银行高管离职。

再次，银行系平台最为称道的是银行信用背书的优势。但互联理财的投资者其实多为高收益偏好者，当高信用与低收益结合时，并不对互联理财人群的胃口，客户定位存有偏差。

以防我们遇到炸弹爆炸的情况。詹姆斯的保镖规格远远超过人们想象。对于银行系平台而言，既有优势貌似已经难以成其为优势。而劣势呢，又貌似仍是实打实的劣势：

技术创新能力弱。互联金融对于技术的要求较高，尤其是产品的创新迭代、对于市场需求的迅速反应、增加用户粘性的技巧等，就这方面而言，银行与在白刃战中成长起来的互联类公司相比较，差了不止一个“段位”。也正因此，银行系平台与互联系平台差别明显。

以上仅仅是从平台优劣势方面进行分析，那么从战略思维来分析，银行大力拓展互金业务又有多少道理呢？

银行系平台资金雄厚，但如何最具效率的运用资金是门学问。对于银行而言，低风险、高资金需求的客户更具价值，以量取胜，通过批量操作降低成本、提高资金盈利能力更符合逻辑；而互联金融针对的是长尾用户，虽然单个业务盈利空间大，但资金量小、风险大，与银行既有优势并不吻合。

由于方便、快捷、绿色的特点，传统银行业务互联化发展肯定是趋势，但这是不是就意味着银行要着力开发互联金融这一业务领域，却未必。

事实上，在高端、大额业务的挖掘上，银行的优势短期内是无可取代的，就像鹅厂战略再牛、蚂蚁风头再劲，都没有把自家银行与传统银行设定相同的定位，而是采取了明智的错位竞争战略，着力挖掘小微业务。

说白了，有钱当然牛，互联化发展当然也必须要做，但互联金融本质上还是“平民金融、普惠金融”，放着优质资产不玩非来互金市场凑热闹，何苦来呢？恐怕不过是银行面对来势汹汹的互联金融，有些乱了阵脚。