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世行集团朱韵：倡导投资负的数字普惠金融 实现双重目标

贷天眼讯 12月21日，贷天眼主办的中国金融科技发展·未来论坛在京召开。世行集团IFC金融机构局项目官员朱韵做《全球数字 普惠金融》的主题演讲。朱韵表示，中国普惠金融市场空间广阔，普惠金融的缺口需由考量三大维度，包括可获得性、使用状况、服务质量。倡导投资负的数字普惠金融，最终实现商业可持续性和社会效益的双重目标。

朱韵表示，目前已有很多中国的互联金融或者金融科技企业走向海外。25个重点国家占据全球普惠金融目标人口的73%，中国是第二大目标市场。普惠金融的缺口需要考量三个维度，即可获得性、使用状况、服务质量。

其中，可获得性反映金融服务的普及程度，目前全球还有10亿人口仍未获得金融账户；使用状况仍有进一步提升的空间，比如平均的储蓄余额，单个账户平均交易额等；服务质量在中国格外重要，涉及金融可选范围、便捷性、产品透明度、安全性、消费者保护等。

朱韵表示，全球市场可以分为三个市场，第一个市场相对发达，如印度和肯尼亚

，因为他们的普及率和政府对金融基础设施建设的支持度很高；第二个市场是企业出海比较喜欢的国家，如东南亚的印尼，以及拉美、巴西等；第三个市场相对脆弱，如缅甸和刚果等。需要说明的是，出现机会的同时也需要意识到潜在的风险，不同的区域有不同的风险，有战略变革的管理，全面风险、技术、过度负债、宏观经济环境等。

数字经济带来巨大的机遇，也出现了一些新玩家和新趋势。2018年出现了很多新的趋势，目前全球经济日渐融合的趋势，很多主流银行下沉做小微和消费金融，也有越来越多非银行机构慢慢做大做强，在这个过程中带来的挑战是过度竞争和消费者保护的问题；第二个趋势是数字化金融的新玩家，电信运营商、大科技公司、电商等都进入金融服务领域，但是其中的挑战在于这些非传统的玩家对全面风险管理的把控能力；第三个趋势是赋能，科技对金融的赋能，此过程中新的挑战是合作伙伴关系的恰当定位；第四个趋势是监管越来越多的支持数字金融的升级，日益加强了对于数字普惠金融的参与程度。

随后朱韵详细介绍了负数字普惠金融的倡议。随着数字金融的发展，预计到2025年这个行业将促进新兴经济体，GDP增加6%，经济值将近4万亿美元，且在各个部门能够创造9500万个就业机会，在这个过程中带来挑战以及风险。

在此背景下，IFC在2018年6月协同全球30多个投资机构一起发起了全球负金融投资的指导原则。这十个原则包括倡导投资负的数字普惠金融；做投资尽调时将负的原则放到尽调框架中；在发展数字金融业务过程中全面把控风险、助推相应法律和监管框架的出台；助推数字普惠金融，服务生态系统的协同性与基础设施建设；建立客户身份认证；数字隐私和安全性标准；倡导公平透明的价格体制；改进服务条款和改进条件的披露、在客户反馈和产品创新过程中加强客户的服务；加强数字与金融的通识教育，以避免过度负债；呼吁建立监测指标体系。

以下为演讲全文：

好的，非常感谢！我来自世界银行集团国际金融公司，我首先简单介绍一下，我们简称IFC，是世界银行集团五个成员之一。

我们聚焦于通过支持民营经济和私营部门的发展，来促进世界银行消除极端贫困，促进共同繁荣的目标。在全球数字普惠金融领域，我们已经有三十年的时间，一共投资了60亿美元，涵盖了95个国家，600多个项目，我们在全球的经验显示出来，如果以一种负的投资者，负的数字普惠金融态度做事情，我们有非常光明的商业可持续和社会效益双重目标。

今天的主题有提到“合规、智能和普惠”，我首先想邀请大家来看一段关于印度的故事，由印度政府推动的金融数字化的视频。

希望这个视频能够让大家跳出中国市场看其他市场，得到一些启示，我相信大家在这个过程中已经看到很多熟悉的商业模式和思路。但是这边有一个小的经验，在和世界沟通，包括和我们自己、监管沟通过程中，我们可以像印度一些玩家学习比较好的沟通方式，比较生动形象的展现自己的合规做法、创新，以及影响力。

今天主要和大家分享两个方面，一方面，向大家展现一下我们在国际领域的一些看法，另一方面，介绍负的数字普惠金融。

从国际的角度来看，从2015年开始，世界银行集团就提出到2020年全面普惠金融的目标，其中界定了全球25个重要的市场，其中刚刚大家看到的印度是第一大，占全球目标人口的20%以上。接下来的市场是中国、印尼、巴基斯坦、孟加拉等等，其实我们现在很多中国的互联金融或者是金融科技的玩家也慢慢地走向海外，也许这张图也给大家一个海外发展的思路。

大家谈到金融普惠、数字普惠金融，回到它的本源。市场上很多人对数字普惠金融有很多误解，觉得普惠金融简单的等于额度小、定价是低息或无息，渠道是金融去媒或者、互联。

从全球角度考量三个维度，一是可获得性，反映金融服务的普及程度，到目前全球还有10亿人口没有获得金融账户，二是使用状况，比如平均的储蓄余额，单个账户平均交易数等等，虽然中国的金融覆盖面非常广，但是我们的使用状况还值得进一步的提升。从全球来看，有三分之二的移动银行账户还是非活跃的，有40%的人口虽然有银行账户，但是还没有充分的享有功能；三是服务质量，这个在中国特别重要，提到金融可选范围、便捷性、产品透明度、安全性、消费者保护等等。在全球范围内有10亿人口有应急储备金，但是都是储在非正规机构里面，或者是存在自己的家里面，以现金的形式。

从2015年世行提出全球金融普惠我们要解决二十人的目标以来，到2017年12月份，世行本身通过全球32个合作伙伴，包括中国的邮储银行、蚂蚁金服和中国农信等机构，我们已经完成了7亿人口的目标。

我们会把全球市场分为三个市场，第一个市场相对发达一些，像印度和非洲肯尼亚，他们的普及率和政府对金融基础建设的支持是非常高的；第二个市场，是大家出海比较喜欢的，像东南亚的印尼，以及拉美、巴西等等，他们的市场现在处于非常有趣的发展机会当中，监管也在时不时的出一些新的政策；第三个市场，相对来讲比较脆弱，比如邻国缅甸和非洲刚果等等，他们的监管以及用户行为还处在非常起步的阶段，比如缅甸当地的银行也非常有信心，认为在状况的下他们反倒能够弯道超车。

在机会的同时也看到全球有风险，不同的区域有不同的风险，有战略变革的管理，全面风险、技术、过度负债、宏观经济环境等等，在这里不一一展开。

数字经济为我们带来了巨大的机遇，在全球我们也看到了一些新的玩家和新的趋势。过去的这一年来有三个特别新的趋势，一是全球化、二是基于钱包、三是灵敏性。我们在全球都观察到这些玩家，比如有一家德国的金融信贷公司把他们的技术移到了印度，美国有一家公司把全球市场上对传统的金融机构进行赋能，还有一家硅谷公司在亚洲和非洲进行信贷工作，中国公司也在不断的出海。

全球市场上的政府也渐渐地在开放当地市场基于的移动钱包，以及小额信贷的业务。数字金融在全球带来了一些新的趋势，也给我们带来了新的挑战。新趋势第一个是融合，有许多主流银行越来越下沉做小微和消费金融，也有越来越多非银行机构慢慢做大做强，在这个过程中带来的挑战是过度竞争和消费者保护的问题；第二个趋势是数字化金融的新玩家，在全球市场上，比如电信运营商、大科技公司、电商等等都纷纷进入了金融服务领域，但是其中的挑战在于这些非传统的玩家对于全面风险管理的把控，他们的治理结构，对于监管的理解，对于消费者的理解或者是负的态度还有待进一步的提升；第三个趋势是赋能，我们也在全球的趋势当中看到，科技对金融的赋能，甚至于互相的赋能。在这个过程中新的挑战是合作伙伴关系的恰当定位；第四个趋势是监管对于数字普惠金融的参与，政府越来越多的支持数字金融的升级过程当中，从2010年到现在，全球有55个国家已经承诺了2020年的全面普惠金融目标，其中有30个国家已经建立了自上而下的国家政策，其中监管层面的挑战在于如何来监管新兴的金融和非传统金融的玩家，怎么样更好的建立用户身份识别，更好的为消费者提供金融通识教育等等。

接下来我想聊一下负数字普惠金融的倡议，首先介绍一下IFC的经验，为什么IFC要倡议这件事。首先，IFC对于创造普惠金融的影响，我们联动了世界各个国家，以及不同部门的关系，包括我们和新加坡的央行、金管局成立数字金融实验室，一手连科技，一手连银行。整个过程中IFC有20多年的全球投小微金融经验，10年投资金融科技的经验。同时，我们也是全球金融行业的规则制定者，包括大家可能听说过赤道原则，全球公司治理的原则，G20数字金融普惠的高级原则等等，都是由IFC倡议发起或者是参与的。

关于负的数字金融。随着数字金融的发展，我们预计到2025年这个行业将促进新兴经济体，GDP增加6%，经济值将近4万亿美元，并且在各个部门能够创造9500万个就业机会，在这个过程中带来许多挑战，以及风险，特别是对发展期受冲突的市场和用户，这些风险包括不公平的定价、推销或者披露不透明、金融意识与能力薄弱、过度负债、缺乏客户的维权机制、欺诈导致客户失去资金或者享受金融服务的权力、数据透露、黑名单，以及数字金融基础设施造成的系统错误等等。有一个例子，在2017年这一年中，肯尼亚有将近60万人因为没有还1美元，甚至比1美元更低的钱进入政府的黑名单中，而肯尼亚的人口也就是4000万左右。

在这样的行业背景下，IFC在今年6月份的时候协同全球30多个投资机构一起发起了全球负金融投资的指导原则。我们希望通过制定这个指导原则，建立起明确的问责机制，能够帮助我们全球在投资以及真正参与数字普惠金融的过程当中，能够建立起好的透明机制。这十个原则是在2016年由人民银行倡导提起的G20数字普惠金融原则基础上制定的，包括一是倡导投资负的数字普惠金融，也就是全球的投资者在做投资尽调的时候会把负的一系列原则放到投资尽调的框架中；二是在发展数字金融业务过程当中全面把控风险，对于投资者来讲，我们除了去看传统金融的风险以外，最近也在探讨制定新的对于数字金融机构的全面风险管理框架；三是助推相应法律和监管框架的出台，包括我们在这个过程当中，在亚洲、非洲以及拉美三个地区都与监管成立了监管砂箱和金融实验室的试验田；四是助推数字普惠金融，服务生态系统的协同性与基础设施建设，在这个领域IFC也协同全球的投资者，共同投资金融基础设施的建设；五是建立客户身份认证、数字隐私和安全性标准，我们也倡导我们的数字金融机构能够建立起自身的数据治理框架，我们有一个内部的，比如数字隐私安全指导委员会，这个指导委员会可能和风险委员会是同一个层面，直接和董事会汇报；六是倡导公平透明的价格体制；七是改进服务条款和改进条件的披露；八是在客户反馈和产品创新过程中加强客户的服务，这也和刚刚前一位嘉宾提到的以客户为中心的产品设计是息息相关的；九是加强数字与金融的通识教育，以避免过度负债，其实在很多过度负债的群体当中他们没有意识到过度负债对他自身带来的风险和危害，他们也没有意识到金融的服务到底中间有哪些具体的法律的义务和。我们正在一些试点项目中推广一个智能机器人，这个机器人背后有一些AI技术，可以在整个金融服务过程中和客户建立起实时的沟通机制，以一种比较简单的方式把客户的义务，以及金融的基本通识能够传播给客户；十是呼吁建立起监测指标体系，这个指标体系可能是在监管层面，可能是在行业协会自律层面，也可以是在各个机构层面，能让我们有一个全局，实时的看到风险，以缓释过程当中的各种问题。

这是我们在全球提出的十个负数字普惠金融的原则，当然这个原则每一条比较干，我们也在倡导试点各种实施的方案。在这里也呼吁大家群策群力，在你们日常的运营当中，欢迎把你们的案例和想到的好建议给到我们，我们可以在中国把这十个原则更好的落实下去

非常感谢大家，今天的分享就到这里，如果大家有任何问题欢迎和我联系，谢谢！

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