银行线上贷款将迎严管异地贷款联合贷款通通的

在门之后 银行线上贷款将迎严管 异地贷款联合贷款通通受限？

商业银行的线上贷款将迎来严格监管？一份传的《商业银行互联贷款管理办法(征求意见稿)》，日前引起了银行、消费金融公司、互联小贷以及互联金融平台等机构的高度关注。

“我们最近没有收到这份上流传的征求意见稿，以及任何相关的通知或文件”，江浙地区某大型城商行负责零售业务的一名高管昨天向南都明确表示。

不过，据南都了解，监管部门正在就商业银行开展互联贷款业务制定管理办法。其中，对于互联贷款的属地管理、联合贷款余额限制等则是市场关注的重点。

观点

一旦施行存量业务将受限制

昨天，另一家上市城商行相关部门负责人也向南都表示暂未收到相关意见稿，他认为上流传的版本可能是讨论稿，以后正式下发的征求意见稿估计会有变化。

某大型股份制银行广州零售业务部负责人昨天告诉南都，目前该行暂未开展与银行合作的联合贷款业务，也没有形成相关业务模式，但如果接下来相关管理办法能够出台，对银行以后开展互联贷款业务有积极的指导意义。

从这份传的征求意见稿具体内容来看，涵盖了商业银行互联贷款业务的定义和范畴、参与资质、发放余额、授信和风控、数据与模型、联合贷款及其额度、催收合作等多方面内容，对整个业务链条作出了比较详细的政策约定。

上述城商行零售业务高管表示，就传的这份征求意见稿内容来看，对流量平台、贷款资金推荐方的影响比较大，比如没有点的互联银行、直销银行等，“我们行的互联贷款业务占比很小，所以影响并不大”。

传征求意见稿中提出了属地管理和联合贷款额度限制等要求。对于没有物理点，业务开展主要依托互联向全国发放贷款的民营互联银行来说，增加了更多的不确定性。

比如，微众银行在很长一段时间里，只有纯线上的小额信贷产品微粒贷以及车贷产品“微车贷”。有媒体报道称，微粒贷80%的贷款资金由合作银行发放。数据也显示，微众银行联合贷款的规模在不断增大。微众银行2017年年报中就曾披露过，联合贷款合作机构已经拓展到50家，分享了75%的业务。

在国家金融与发展实验室副主任曾刚看来，上述管理办法一旦落地，现有的存量业务将或多或少受到限制，不合规的业务面临退出，一些机构联合放贷比例较为激进的还可能面临大规模增资要求。由于互联贷款允许的创新尺度始终由监管部门把握，为存量管理和未来发展增加了政策不确定性。

影响

地方银行主要服务当地客户

南都注意到，对于传征求意见稿，最受市场关注的，莫过于地方商业银行开展互联贷款业务主要服务当地客户，向外省客户发放的互联贷款余额不得超过互联贷款总余额的20%。

这被市场认为可能对地方银行影响较大。但广东某大行信贷负责人昨天向南都透露，如何划分认定当地客户、异地客户存在一定难度，是以户籍所在地还是常住地，户籍所在地易划分但容易与实际存在较大偏差

。

对于如何界定“省外”，另一家大型股份制银行广州零售业务部负责人向南都表示，以户籍所在地界定感觉不太靠谱，毕竟很多客户并不在户籍所在地工作。银行现在界定是否属于异地贷款，一般以工作单位、常驻地等信息综合判断。但具体如何界定仍需监管部门进行明确规定。

不过，据南都了解，目前有部分地方银行在应对区域经营限制时，常常采取与异地银行合作共贷的办法，这或在互联贷款中同样可行。

除了异地管理挑战以外，传征求意见稿也对联合贷款的客户推荐银行和接受推荐客户的银行的出资比例、联合贷款余额等方面都作出了明确限制。曾刚认为，如果该条新规落地，将在很大程度上遏制这种只提供资金获利、不承担放贷风险的行为，防止互联贷款业务野蛮扩张。

一名华南地区某大型银行地方负责人就曾与互联公司、金融科技公司接洽过，“我们的需求是获客，但对方并不只想做引流，可以说双方的矛盾就在于风控，到底用谁的风控体系、谁来做贷款管理？”

实际上，这一点直指联合贷款的“命门”。据南都从业内了解，目前比较常见的联合贷款模式是互联公司、金融科技公司先对客户进行风险评估，将合适的客户推荐给金融机构，由金融机构对推荐客户进行信用评估、核定信贷额度与价格。但有更激进者，银行沦为“资金通道”，单纯出借资金给互联公司，并从中获得固定回报。

“但这实际影响到本金安全，风控是贷款管理的核心，这种变相转贷让银行根本无从把控风险”，前述华南地区某大型银行地方负责人坦言，正因如此，尽管接洽过多家公司，但在审慎原则之下最终没有合作。