络互助保险平台暗流涌动上亿资本热追仍前柔软

络互助保险平台亟待规范 缺乏监管

互联金融风险整顿行至中局，互联保险的监管也在进一步深入。业内人士表示，相互保险与络互助计划有着明显区别，前者不提供高额投资回报，而目前销售“互助计划”的经营主体并不具备合法的相互保险经营资质，容易诱发金融风险。从市场前景来看，国内相互保险的市场空间可达8000亿元到1万亿元，而目前还没有一家络互助平台能够建立起长期的可持续运营模式。

互助计划≠相互保险

国务院办公厅日前公布了《互联金融风险专项整治工作实施方案》，对互联金融风险专项整治工作进行了全面部署安排。保监会正在推动互联保险专项整治工作进入查处整改阶段。其中，以互助为名的络平台成为被关注的对象之一。保监会相关负责人表示，已对水滴互助等络互助平台负责人进行了重点约谈并通报监管意见。有的络互助平台已经开始整改，但仍有部分平台存在误导宣传、向社会公众承诺保障等突出问题。

相互保险、“互助计划”等近似的称谓为消费者造成了理解上的困扰。相互保险组织是指投保人以互相帮助、共摊风险为目的，为自己办理保险而合作成立的法人组织，主要是为社会公众提供风险保障，而不是提供高额投资回报，无需向社会公众公开募集筹建资金。另外，相互保险组织应当经保监会批准设立并依法登记注册。

虽然打出“提供风险保障”的旗号，但“互助计划”与相互保险经营原理不同且其经营主体不具备相互保险经营资质。大多数“互助计划”只是简单收取小额捐助费用，与保险产品存在本质差异，主要体现社会公益性质；相互保险则通过精算进行风险定价和费率厘定，遵循保险经营的等价有偿原理，财务稳定性具有充分保障。

目前销售“互助计划”的经营主体并不具备合法的相互保险经营资质，不受《中华人民共和国保险法》等相关法律法规保护。部分“互助计划”经营主体借保险尤其是借相互保险名义进行公开宣传、销售，存在诸多潜在风险。现有“互助计划”经营主体没有纳入保险监管范畴，部分经营主体业务模式存在不可持续性，相关承诺履行和资金安全难以有效保障，且个人信息保密机制不完善，容易引发会员纠纷，蕴含一定潜在风险。

保监会提醒，应警惕以相互保险名义骗取钱款。部分机构、站或个人将虚设的“互助计划”包装成相互保险在互联、微博、平台销售，采用低门槛、先收费、无服务的形式，可能诱发诈骗行为，由于传播速度较快，收费金额较小，容易给广大保险消费者造成经济损失。

警惕互助之“坑”

以“互助”名义集资的情况已经引起警觉。保监会相关负责人表示，民间互助共济行为一直存在，对于救助社会困难群体，发挥公益慈善作用具有积极意义。但是，当前部分络互助平台以“互助共济”的名义，公开承诺保障，公开宣称足额赔付和提取准备金，向公众收取费用并积累资金，将互助计划与保险产品进行挂钩和比较，发布误导或虚假宣传，消费者权益无法保障。

一些络互助计划公开向社会公众进行“投入少量资金即可获得高额保障”的误导宣传，诱导社会公众产生获取高额保障的刚性赔付预期。但实际上其未基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取准备金，也没有受到政府部门的严格监管，在赔偿给付能力和财务稳定性方面没有充分保证，难以实现持续运营。一旦发生风险事件，平台自身并不承担给付，无法保证兑现承诺赔付的金额。同时，消费者可能面临个人隐私泄露、纠纷争议难以解决等问题。

此外，因风控措施不完善，此类“络互助计划”容易诱发金融风险。络互助平台并不具备保险经营资质及相应风险控制能力，其资金风险、道德风险和经营风险难以管控。特别是目前部分络互助平台通过各种商业营销手段，迅速积累大量会员，涉及面广，社会影响大，外溢风险不容忽视。

业内人士告诉中国证券报，络互助可能是P2P之后最火的“自金融”平台，抗癌公社、夸克联盟、水滴互助等几十个互助平台，凭借自身良好的愿景和低廉的费用一时间如雨后春笋般迅速崛起。初期，它们无一例外地瞅准保险行业痛点，以缴费低廉和透明运作为旗号，标榜为客户或会员提供意外、重疾等保险保障，在保监会年初对水滴互助、夸克联盟等平台进行风险提示后，急着将自己与保险撇清关系，宣称自己是公益组织。但是，其运作模式离不开保险的影子，成为了一个“四不像”。

络互助规范尚需时日

从市场前景来看，相互保险面临可观的发展空间。国信证券(17.620, -0.05, -0.28%)分析师王学恒表示，相互保险是国际主流的保险组织形式之一，截至2014年底占全球保险市场份额的27.1%，覆盖人群超过9.2亿人。相互保险在美国、日本、德国、法国的占比分别为37%、45%、43%、46%。按照中国2.4万亿元保费收入计算，相互保险的市场空间可达8000亿元到1万亿元。相互保险与股份制保险最大的不同，就是不以利润为追求目标，重在为投保人提供更好的保险保障。因此相互保险机构是普惠金融的一种形式，是对现有保险市场主体的有力补充。

相比之下，络互助平台的规范发展尚需时日。业内人士透露，目前最大的络互助平台注册资本金为1亿元，多数平台仅有500万元。在资本金规模上根本无法与正规持牌保险机构相比。据不完全统计，已有15家络互助平台获得2亿元投资，而这是络互助平台对外宣传的注册资本，实缴资本要远低于宣称的规模。例如

，某互助平台对外宣称获得了知名机构的5000万元投资，而平台营业执照的注册资本仅有54万余元，通过全国企业信息征信系统查询，其实缴资本为0元。

从模式看，络互助平台除了快速累积客户，炒作新技术外，目前还没有一家平台能够建立起长期可持续运营模式，在客户积累到一定数量后，如何保证客户利益更无从谈起。从保障看，络互助平台能够提供的互助计划主要集中在意外、重疾等简易的产品，而这些产品仅仅是通过低廉的价格来吸引客户，根本无法覆盖客户的风险需求。与保险产品的刚性兑付相比，由于大部分计划采取后缴费机制，参与计划的客户能否在其他人需要时及时分摊风险，都欠缺制度保障。

业内人士认为，作为互联时代的产物，络互助平台的诞生有其积极的一面，但这些积极因素需要在规范的运作规则下才能发挥出来。现阶段，简单地用价格来与规范的保险公司提供的保障相比，甚至以此为卖点进行宣传，让客户用络互助计划替代保险保障是不负的做法。

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